» » Рефинансирование кредита что это такое простыми словами

Рефинансирование кредита что это такое простыми словами

Рефинансирование кредита представляет собой перекредитование. Иными словами, заемщик получает новый займ на более выгодных для него условиях для погашения прежнего.

Рефинансирование простыми словами это замена старого кредита на новый, но с более удобными условиями для заемщика. Обратите внимание, что удобные не значит выгодные.

Причины обращения заемщика в банк за рефинансированием кредита

Основной причиной обращения заемщика в банка за рефинансированием обычно является изменение рыночных условия. Банковский сектор всегда чувствительно реагирует на действия ЦБ РФ и вслед за понижением или повышением ключевой ставки соответственно снижает или увеличивает процентным ставки по своим кредитным предложениям.

рефинансирование кредита что это такое простыми словами

Ставка ссудного процента в последний год настолько сократилась, что сейчас банки предлагают заключить договоры потребительского кредитования, не требуя обеспечения, залога и поручителей на условиях, аналогичных и даже более выгодных, чем содержащихся в ранее заключенных договорах, исполнение которых заемщиком обеспечено залогом. Поэтому часть клиентов банка прибегают к рефинансированию еще и для того, чтобы высвободить предмет залога и распоряжаться им по своему усмотрению. В основном, это залоговое имущество по договорам автокредитования.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Несмотря на схожие названия, рефинансирование кредита и его реструктуризация отличаются друг от друга весьма существенно.

Реструктуризация кредитных обязательств не подразумевает заключение нового договора. В рамках проведения реструктуризации банк и клиент заключают между собой дополнительное соглашение к уже действующему кредитному договору, в котором может быть увеличен срок действия договора, изменена процентная ставка, составлен и согласован новый график погашения задолженности, предоставлена отсрочка на погашение основной части долга. Основные условия кредитования останутся прежними – не изменится ни сумма тела долга, ни стороны по договору (банк, клиент, залогодатели и поручители).

Какой банк лучше выбрать для рефинансирования кредита

Рефинансирование – это всегда заключение нового кредитного договора. Проведя оценку платежеспособности заемщика, банк выберет, какой тип кредитования предложить клиенту и на каких условиях. Кроме того, банки рефинансируют займы, полученные в других кредитных учреждениях

Выгода банка и клиента при рефинансировании

Воспользоваться банковскими продуктами, предлагающими рефинансирование кредитных обязательств, выгодно обеим сторонам.

Заемщик, прибегнув к рефинансированию, может:

  • Заключить договор, содержащий меньшую процентную ставку, а значит, в итоге, меньше заплатить за пользование кредитом
  • Увеличить сроки кредитования, тем самым сократив размер ежемесячного платежа
  • Объединить все подписанные им кредитные договоры в разных банках в один и платить по нему в одном месте и один раз в месяц
  • Высвободить залоговое имущество из-под обременения банка и распорядиться им по своему усмотрению

А в чем же выгода банка, ведь при снижении процентной ставки банк получит меньшую прибыль?

Дело в том, что большинство программ рефинансирования, предлагаемых российскими банками, предполагают перекредитование заемщика для погашения им своих обязательств перед другой кредитной структурой. Таким образом, банки наращивают свой кредитный портфель, а также увеличивают число клиентов, которым можно предлагать и другие, некредитные продукты (дебетовые карты, ведение счета и кассовое обслуживание, депозиты, приобретение драгоценных металлов и изделий из них, брокеринг и проч.)

Рефинансирование потребительского кредита

Порядок подачи заявки на рефинансирование

Для рассмотрения банком заявки на рефинансирование заемщику достаточно обращения в банк с пакетом необходимых документов. В большинстве случаев, требования к перечню документов содержат те же условия, что и при подаче заявки на потребительское кредитование:

  • Копия паспорта или иного удостоверения личности
  • Заверенная работодателем копия трудовой книжки
  • Документы, в которых содержится информация о доходах заемщика (справка по форме банка или 2-НДФЛ за подписью главного бухгалтера и руководителя организации)
  • Налоговые декларации – для индивидуальных предпринимателей

В случае, если целью кредита является погашение займа, выданного в другом банке, то скорее всего будет необходима копия кредитного договора и справка банка об остатке ссудной задолженности на дату обращения.

Рассмотрев документы, банк проводит скоринговую оценку финансового состояния и платежеспособности заемщика, после чего решает вопрос о предоставлении займа. Следует отметить, что при испорченной кредитной истории вероятность получения заемщиком кредита на рефинансирование невелика.

Обычно банки требуют подтверждения целевого использования кредита. Другими словами, заемные средства необходимо потратить именно на погашение обязательств по предыдущим кредитным договорам, а не на иные нужды. Для предотвращения нецелевого расходования средств банк самостоятельно перечисляет сумму для погашения на счет другого банка. В противном случае, кредитор требует от заемщика предоставить справку о том, что долг полностью выплачен, а до предоставления такого документа исчисляет проценты по повышенной ставке.

Предложения российских банков по продукту «Рефинансирование кредитов»

Разнятся по процентным ставкам, суммам, срокам, видам рефинансируемых обязательств и категориям заемщиков. Для владельцев зарплатных карт или сотрудников компаний-партнеров банка условия предлагаются значительно лучшие.

Например, Альфа-банк, в зависимости от категории клиента, предлагает кредит с процентной ставкой от 11,99% до 14,99%, причем держатели дебетовой карты банка могут рефинансировать до 5 кредитов на срок до 7 лет на общую сумму 3 млн. рублей. Стандартные условия – 1,5 млн. руб. на 5 лет.

Россельхозбанк так же выделяет привилегированных клиентов. Работники бюджетных организаций могут рассчитывать на получение до миллиона рублей сроком до 7 лет по ставке от 11,5% годовых. Заемщики, не относящиеся к клиентам банкам прокредитуются по минимальной ставке в 13,5% и максимальным сроком 60 месяцев.

Рефинансирование кредита в Сбербанке условия и проценты

Самое развернутое предложение у Сбербанка. Параллельно запущены две программы – рефинансирование потребительских кредитов по фиксированной ставке 13,5% (максимальная сумма – 3 млн. руб.) и рефинансирование ипотеки и других кредитов. По второму продукту действует ставка от 9,5%. Суть предложения заключается в возможности рефинансировать до 5 различных кредитов при обязательном включении в этот перечень ипотеки. Сумма кредитного договора на рефинансирование составит от 1 до 9,5 млн. рублей, а его срок – до 30 лет.

433
  

Комментарии -
0

Реклама