» » Аннуитетный платеж по кредиту - формула расчета

Аннуитетный платеж по кредиту - формула расчета

При возникшем решении взять кредит, клиент сталкивается с такими понятиями как дифференцированные или аннуитетные платежи по кредиту. Коротко они характеризуются следующим образом.

Аннуитетный платеж – это погашение займа на всем протяжении одинаковыми частями.
Дифференцированный  платеж (понижающий) - это погашение займа, при котором начисление процентов происходит от постоянно уменьшающего остатка.

Появление аннуитетных платежей по кредиту


Большинство банков в определенный момент времени начали внедрять аннуитетные схемы займов. Почему так понравилась им эта система выплат?

Такой тип расчетов имеет в виду ежемесячную выплату одинаковой суммы, включая основной долг и добавляемые проценты. При этом погашении долга, минусов для клиента значительно больше, которые для банка оборачиваются плюсами.

Формула расчета аннуитетных платежей и процентов по ним такая, что их сумма начисляется больше чем при дифференцированном подходе. Например, при выбранном сроке в десять лет, ставка в 12% аннуитетной выплаты, будет для заемщика равняться 14% дифференцированной платы.

Формула расчета аннуитетных платежей


Формула расчета аннуитетного платежа в excel


Формула расчета аннуитетного платежа выглядит следующим образом:
А = К х S,
где А - размер аннуитетного платежа, К - коэффициент аннуитета и S - полная сумма взятого кредита.

Сумму кредита знаем, но для получения результата необходим еще коэффициент аннуитета, он же в свою очередь рассчитывается по формуле:
K = i*(1 + i)n / ((1+i)n - 1),
где i – это месячная процентная ставка, вычисляется она очень просто. Годовая ставка деленная на 12 месяцев. n - период, на который взят кредит в месяцах.

По данной формуле вы просто и быстро сможете рассчитать условия и суммы своих аннуитетных платежей по кредиту.
 

Пример расчета аннуитетного платежа на практике


Допустим мы берем кредит на сумму 1 000 000 рублей, сроком на пол года, с процентной ставкой 17% годовых. 

  • 1 Этап: Вычисляем коэффициент аннуитета K = 0.17*(1 + 0.17)/ ((1 + 0.17)6 -1) = 0.278
  • 2 Этап: Вычисляем ежемесячный платеж A = 0.278*1000000 = 278594.25
  • 3 Этап: Рассчитываем проценты, для этого сумму кредита умножаем на месячную ставку: 1000000*0.014 = 14166.66 
    (месячная ставка 0.17/12 = 0.014)
  • 4 Этап: Основной долг: 1000000 - (278594.25 - 14166.66) = 735572.41 (т.е на погашение общей суммы долга идет не весь ежемесячный платеж, а только его часть, поэтому из месячного платежа вычитаем начисленные проценты и полученную сумму отнимаем от общей суммы долга).
 
Повторяем цикл с 3 этапа, но теперь уже остаток по кредиту равен 735572.41.

  • 3 Этап: Проценты: 735572.41*0.014 = 10298.01
  • 4 Этап: Основной долг: 735572.41 - (278594.25 - 10298.01) = 467236.17
 

Формула расчета аннуитетного платежа в Excel


Для того, чтобы еще быстрее вычислить нужные значения, существует формула расчета аннуитетного платежа в Excel. 

= ПЛТ(17%/12; 6; -1000000)

Первый параметр - процентная ставка (месячная), второй параметр -  срок кредита, а именно количество месяцев и третий параметр - сумма кредита.

 

Куда более просто способ расчета - воспользоваться нашим кредитным калькулятором расчета аннуитетных платежей.

Почему финансовые организации в массовости восприняли схему аннуитета


На рынок кредитования каждый месяц стало выходить почти по десять новых финансовых организаций. Лакомый кусок очень привлекателен. Банковским служащим стало понятно, что процентные ставки начнут падать. Тогда те, кто прежде взяли деньги под 20%, поймут, что очень выгодным будет погасить этот кредит и взять новый с 15%, а когда ставки еще упадут, то и этот погасить и перейти на 10%.

Это было очень неудобно для банков, и они срочно принялись за поиски выхода. Им и оказалась аннуитетная схема, на которую они дружно стали переходить.

Теперь клиент, явившись в банк с желанием перекредитоваться, получает разъяснение, что он уже выплатил за это время почти половину процентов, а основного долга только чуть-чуть. Понятно, что проценты не возвращаются. Клиент понимает, что банк первым делом взялся за проценты и ему теперь деваться некуда, придется тянуть хомут.
4549
  

Комментарии -
0

Реклама